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银行理财产品怎么选才能找到适合自己的?

2018年出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》和《商业银行理财业务监督管理办法》(简称“资管新规”和“理财新规”)给银行理财产品带来了较多变化,理财产品净值化就是最重要的变化之一。净值化时代,不同理财产品的收益特征有很大区别,有的产品风险低、收益较稳健,有的产品风险高、收益有弹性,如何找到适合自己的银行理财产品变得尤为重要。

要知道,理财产品的种类是可以依据风险等级和投资性质来划分的。根据风险等级的不同,理财产品分为一星至五星五个级别,也是我们日常买理财产品时参考较多的一种划分方法。根据投资性质的不同,理财产品分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品,这是理财新规中使用的一种划分方法。

从风险等级的角度,一星至五星产品风险依次递增,收益弹性也依次递增。各家银行及理财子公司会制定内部风险评级体系,并对每个产品进行评级,同时也会对投资者的风险偏好进行评估。以光大理财的产品阳光金日添利1号为例,内部风险评级为二星级,风险程度为较低风险,适合稳健型及更高风险偏好的投资者。

从投资性质的角度,通常来说,固定收益类理财产品、混合类理财、权益类理财产品的风险依次递增,收益弹性也依次递增,商品及金融衍生品类理财产品的风险收益特征与其投资策略有关。根据理财新规的规定,固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%;权益类理财产品投资于权益类资产的比例不低于80%;商品及金融衍生品类理财产品投资于商品及金融衍生品的比例不低于80%;混合类理财产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产,且任一资产的投资比例未达到80%。这里同样以光大理财的产品阳光金日添利1号为例,主要投资于债券等固定收益类资产,属于固定收益类理财产品。

不同风险承受能力的投资者需要不同风险的理财产品,如果追求保本、不在乎收益低,那就可以选择任意理财产品,相反如果追求高收益,能承担一定损失,你就需要选择其他理财产品,但是高收益就伴随着高风险,投资者投资时需要小心谨慎。


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